Czy „automatyczne oszczędzanie” to nowe rozwiązanie emerytalne dla osób samozatrudnionych?

Według nowego badania branży finansowej nowe aplikacje do automatycznego oszczędzania z opcją rezygnacji mogą zachęcić więcej osób prowadzących działalność na własny rachunek do oszczędzania na emeryturę.

Jak wynika z raportu, zaledwie 18 procent z 4,4 miliona osób w tym kraju, które pracują na własny rachunek, aktywnie oszczędza na emeryturę.

Jednak trzy czwarte respondentów chciałoby to zrobić, a rządowy projekt ma na celu opracowanie nowej wersji automatycznego zapisywania do systemu emerytalnego, która by im odpowiadała.

Nest Insight przedstawia jako potencjalne rozwiązanie „automatyczne oszczędzanie” za pośrednictwem platform bankowych lub oprogramowania wykorzystywanego przez osoby prowadzące działalność na własny rachunek. Firma testuje obecnie rozwiązania łączące łatwy dostęp i oszczędzanie na emeryturę w jednym miejscu.

Chodzi o to, że osoby prowadzące działalność na własny rachunek rzadziej zrezygnują z narzędzia automatycznego oszczędzania, jeśli zachowają kontrolę nad poziomem wpłat, a także progiem, po przekroczeniu którego ich oszczędności zaczną być przekazywane do długoterminowego planu emerytalnego.

To wersja czegoś, co wcześniej nazywano oszczędzaniem „sidecar”. Najnowsze badania obejmowały tworzenie i testowanie przez Lloyds Banking Group aplikacji „autosave” z udziałem samozatrudnionych wolontariuszy.

Osoby pracujące na własny rachunek nie skorzystały z udanej inicjatywy automatycznego zapisywania do systemu emerytalnego, dzięki której miliony pracowników mogło zapisać się na ten system.

Jeżeli pracownicy nie zrezygnują aktywnie z otrzymywania tego typu świadczeń, oszczędzają co najmniej 8 procent kwalifikowanych zarobków – od 6240 do 50 270 funtów pensji – składających się z kombinacji składek osobistych i składek pracodawcy, a także rządowej ulgi podatkowej na emeryturę.

Osoby prowadzące działalność na własny rachunek nie korzystają z bezpłatnych składek pracodawcy na fundusz emerytalny, ale otrzymują ulgi podatkowe, tak jak wszyscy inni.

Plan ten zakłada automatyczne zapisanie osoby prowadzącej działalność na własny rachunek do długoterminowego programu oszczędnościowego lub programu emerytalnego.

„Mogą wybrać, czy chcą oszczędzać, czy nie” – twierdzi Nest Insight. „Jeśli chcą oszczędzać, nie muszą nic robić.

„Użytkownicy automatycznie zaczynają oszczędzać ustaloną kwotę na swoim koncie oszczędnościowym na emeryturę lub, jeśli do struktury konta zostanie dodany bufor płynnościowy, na dostępnym koncie oszczędnościowym, na które wpłaty są przekazywane na poczet oszczędności emerytalnych po spełnieniu określonych kryteriów”.

Ktoś może zrezygnować, zmienić poziom oszczędności, wstrzymać lub przestać oszczędzać w dowolnym momencie. Jeśli zdecyduje się na założenie płynnego, łatwo dostępnego konta oszczędnościowego, może wypłacić gotówkę w dowolnym momencie bez kary.

Nest Insight dodaje odnośnie swoich badań: „Percepcje automatycznego zapisywania były generalnie pozytywne. Ponad trzy na cztery osoby stwierdziły, że chciałyby, aby im je zaoferowano, lub że im to nie przeszkadza”.

Wpływowy think tank Institute for Fiscal Studies zasugerował w zeszłym roku, że osoby prowadzące działalność na własny rachunek można przekonać do oszczędzania na emeryturę przy składaniu corocznych zeznań podatkowych.

Jednym z pomysłów było zmuszenie ich do aktywnego wyboru wysokości składek emerytalnych, jakie chcą wpłacać – przy czym opcją mogło być zero – do własnego planu emerytalnego lub do konta Lifetime ISA. podczas składania zeznania podatkowego.

Innym rozwiązaniem było automatyczne zapisywanie uczniów na określony poziom składki, który z czasem wzrastał, ale z którego mogli zrezygnować, jeśli chcieli.

W nowym badaniu Nest Insight czytamy: „Samoocena jest stosunkowo powszechna wśród osób samozatrudnionych i coraz częściej oferuje interfejsy programowe, ponieważ platformy HMRC stają się coraz bardziej cyfrowe.

'Jednak osoby prowadzące działalność na własny rachunek mają znacznie rzadszy kontakt z HMRC w kwestii wynagrodzeń niż pracownicy.

„Ponadto w takich przypadkach osoba prowadząca działalność na własny rachunek płaci podatki do HMRC, zamiast otrzymywać strumień dochodu, od którego można by odliczyć składkę emerytalną”.

Przeczytaj więcej

Dodaje, że istnieją wyzwania strukturalne, które obecnie utrudniają zarządzanie zapisami i wpłatami do prywatnych instytucji oszczędnościowych za pośrednictwem samooceny, chociaż mogą pojawić się możliwości w miarę rozwoju programu Making Tax Digital, ale nie prowadzi testów w tym obszarze.

Nest Insight, jednostka badawcza powołana przez wspieranego przez rząd dostawcę emerytur Nest, twierdzi, że jej kolejne kroki będą polegały na testowaniu i dostrajaniu automatycznego oszczędzania na większą skalę oraz badaniu, jak sprawdzi się ono w rzeczywistych warunkach

Ministerstwo Pracy i Emerytur popiera projekt, a minister ds. emerytur Torsten Bell powiedział: „Pierwsze reakcje uczestników na ten pomysł były pozytywne i wskazują na potrzebę dalszego zgłębiania możliwości wprowadzenia funkcji automatycznego zapisywania w platformach bankowych i oprogramowania dla osób prowadzących działalność na własny rachunek”.

Twierdzi, że jest to możliwe pod warunkiem, że funkcja ta oferuje przejrzystość i kontrolę nad wpłatami, próg, po przekroczeniu którego oszczędności będą przekazywane na rachunek emerytalny, oraz możliwość wstrzymania lub anulowania w dowolnym momencie.

„W badaniu laboratoryjnym prowadzonym online zbadano również podejście hybrydowe, które może okazać się szczególnie korzystne dla osób o nieregularnych dochodach” – mówi Bell.

„Wykazano, że konta emerytalne, które zawierają element dostępnych oszczędności, mogą zachęcać do wyższych wskaźników uczestnictwa. Obecność płynnego bufora oszczędnościowego wydaje się zapewniać poczucie kontroli i pewności osobom samozatrudnionym”.

Graeme Bold, dyrektor zarządzający ds. emerytur i rent w Scottish Widows, części Lloyds, mówi: „Luka emerytalna osób prowadzących działalność na własny rachunek jest krytyczna – ponad połowa osób prowadzących działalność na własny rachunek jest na dobrej drodze do osiągnięcia ubóstwa na emeryturze, w porównaniu z zaledwie 25 proc. pracowników pełnoetatowych.

„Pracownicy samozatrudnieni potrzebują elastyczności, a nasze badanie pozwoliło nam przetestować hybrydowe, elastyczne modele oszczędności dostosowane do ich unikalnych potrzeb. Wyniki są znaczącym krokiem naprzód”.